人无横财不富
马无夜草不肥

商业银行贷款需要什么条件(商业银行贷款程序是什么)

银行贷款是企业或者个人,实现间接融资的重要手段之一,也是企业重点争取的融资渠道。所以,研究清楚银行贷款的审查、审批流程和风险审核,对于融资贷款工作极为重要,必须做到“知己知彼”,清楚银行的审核标准,以及所需要提交的相关资料和内部流程,并有针对性的设计、包装,让其符合贷款要求,才能“百战不殆”,有效推进企业或个人的融资洽谈工作,以及提高获得资金的成功率。

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首先,我们要了解什么是商业银行。商业银行是经营货币资金的特殊企业,是以盈利性、安全性和流动性为主要目标,强调地方政府或企业提交的项目要达到“三性”要求。所以,企业向银行提交相关融资资料的时候,一定要牢记这一核心原则,多提供能体现企业盈利能力,财务达标这方面的资料。

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其次,我们要了解商业银行信贷流程涉及的主要部门。一般有:前台业务部门、授信审批部门、信贷管理部门、法律事务部门、运行管理部门等。

1.前台业务部门:主要负责信贷业务的调查、具体业务办理、客户贷后管理工作。

2.授信审批部门:主要负责信贷业务的审查审批、业务办理前提条件核准。

3.信贷管理部门:主要负责信贷资产质量分类以及业务的监督检查工作。

4.法律事务部门:主要负责信贷业务的法律审查工作。

5.运行管理部门:主要负责业务办理与收回的账务处理、相关抵押质押权证的保管工作。

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第三,我们要了解商业银行的客户流程设计原则。商业银行对客户的基本分类和申请贷款机构在某家商业银行的客户定位与信用度,将影响申请人申请资金获得审批的难度和最终效果。

银行对客户一般分为:分层营销与管理原则、垂直管理原则、风险集中控制原则、一条龙审批原则、业务双签原则。

不同规模的客户都有基本的内部客户分类,分别由总行、一级分行、二级分行、支行作为牵头营销行,由牵头营销行确定业务受理行,减少业务办理层级,提高办理效率。如果申请机构属于优质客户的基本类别,获得贷款的难度将会降低,否则就会增加。对支行、分行或总行审批权限内的信贷业务,实行双签审批。

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第四,要了解商业银行对特定贷款项目的内部授信审批流程。

(1)客户经理、前台负责人以及法律审查人员进行评级授信尽职调查

(2)抵押或质押物品的价值评估人和授信审批部门审查人尽职调查。

(3)集体审议人员上会审议

(4)授信审批部门审批人、风险总监、行长进行审批并签字。

(5)贷款发放与管理、资料档案入库。

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通过对银行贷款的审批审查研究,企业可以掌握银行贷款审批流程与操作规则,有计划的安排专业人员,做好重点项目的适度包装、企业申请资料准备,以及拟订与目标银行商务谈判的技巧与策略,争取融资主动,提高融资成功率。

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